封面新闻记者 石伟
“我当时刚毕业，对理财没有经验，是在银行工作人员要求下购买的太平洋在线理财产品，现在出现这么大亏损，到底谁该为此负责？”3月13日，武汉女生小王网上发帖称，2020年她贷款买了太平洋xg111一套房北京时间直播苹果版客户端。一年后提前还款时，被银行告知非VIP客户需要购买银行的理财产品，才能抵扣违约金。在理财销售员推荐下，小王购买了8.3万元理财产品，一年后亏损超过40%。她称，其间，她多次询问对方意见，对方建议她长线持有，“要做时间的朋友”。
北京时间直播苹果版客户端，银行销售曾建议长线持有“做时间的朋友”" >
银行大楼
小王认为银行提前未告知违约金免除条件，未进行风险告知而推荐理财产品，她整个过程是依照对方建议进行，理财产品大幅度亏损，银行作为专业机构应为此负责北京时间直播苹果版客户端。
银行则表示，银行的销售和建议无强迫性，小王作为成年人应该为自己负责；销售过程未以录音录像方式进行风险告知，仅作为内部员工违规的处罚依据，与产品亏损的后果无关北京时间直播苹果版客户端。
律师认为，销售过程存在捆绑销售和霸王条款嫌疑，如果风险告知程序缺失则银行存在违规，应承担赔偿责任北京时间直播苹果版客户端。
女生称提前还贷被推荐买理财产品 亏损超40%被建议“做时间的朋友”
2020年5月，刚毕业两年的小王在武汉购买了一套自己的房子，为此在楼盘对口的中国银行(湖北自贸试验区武汉片区分行)贷款170万北京时间直播苹果版客户端。
她称，签订贷款合同时，银行房贷员工田某告知她，还款满一年可以申请提前还款，但是要支付一笔违约金，银行有减免违约金政策，可以帮她申请减免北京时间直播苹果版客户端。
2021年5月，小王申请提前还款，在约定办理还款的前一晚，田某电话告知她，她达不到减免违约金的标准北京时间直播苹果版客户端。“他xg111net企业邮局说之前维护客户的系统搞错了，核查发现我不是中高端客户，不能免除提前还款的违约金。他让我多准备几万块钱，可以购买他们理财产品成为中高端客户。”
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小王与销售员聊天记录（受访者供图）
次日，田某将小王带到银行理财部，一名张姓员工接待了小王，田某随后离开现场北京时间直播苹果版客户端。小王称，田某通过计算器，在白纸上核算后告知她，至少需要购买10万元的理财才能拉平那1.6万元违约金。
“她介绍说这款理财产品是知名理财经理操作，她们自己都购买了不少，6个月封闭期满可赎回，会有10个点的收益北京时间直播苹果版客户端。”小王称，当时考虑到可以减免违约金，以及对银行专业性的信任，就向父母借了4万元，加上卡里的余额，一共购买了8.5万元的理财基金。
“没想到封闭期内就亏了1.2万元，我问销售员怎么办，她说再等等看北京时间直播苹果版客户端。封闭期结束后继续亏，她跟我解释说是市场原因，让我要学会做时间的朋友，让我继续持有。”小王说，直到亏损达到3.2万时，对方在手机上按步骤指导她将持有的基金转换为另外两款产品，但亏损情况没有好转，最终亏掉3.5万元，亏损幅度超过40%。
小王认为，签订贷款合同时银行未告知违约金减免标准，到了约定还款时间，她被临时通知购买理财才能减免违约金，自己并无其他选择；自己刚毕业，对房贷政策和理财产品不熟悉，基于对银行和银行员工专业性的信任购买了产品，整个过程是在对方指导下进行，对方作为专业人士应该为亏损负责北京时间直播苹果版客户端。
银行称理财销售程序违规只是内部处罚依据 与产品亏损责任无关
3月6日，小王分别与田某和银行理财部的唐律师进行了沟通北京时间直播苹果版客户端。
田某介绍，小王是中国银行系统的熟人介绍来的，当时确实告知她网点有免除违约金的权限，自己会帮她进行申请，但因为太匆忙未告知她免除的条件北京时间直播苹果版客户端。“后来发现她达不到免除标准，怪我多嘴向她推荐购买理财产品。”
理财部董姓负责人陪同一名唐姓律师接待了小王北京时间直播苹果版客户端。唐律师称，小王作为成年人，被告知要么支付违约金要么购买一定额度的理财产品时，有自主选择权；销售员推荐理财产品时，提到10%的收益、不少同事也购买了，只是陈述客观事实，不存在欺骗；基金亏损时，销售员建议小王继续持有，也仅仅是建议，所有环节都无强迫行为，小王应该为自己的选择负责。
“无论小王是23岁还是30岁，法律意义上满16岁就是成年人，不能以自己涉世未深、对理财不了解，就要求银行为亏损负责北京时间直播苹果版客户端。银行和员工不能因为是专业人士就来负这个责任。”唐律师介绍，小王在购买理财产品前，填写了风险评估报告，显示她有理财经验，对理财产品有足够认知。
小王表示，风险评估报告是在销售员指导下填写，按照理财产品销售的相关规定，销售员应该口头对她正式进行风险告知，并全程录音录像存档北京时间直播苹果版客户端。“当时没有做这个程序，我咨询过银监会，没有这个程序就是违规。她当时问我有没有买过理财，我说只买过一周100元的产品，不知道这算不算有经验。我希望银行调取录音录像资料。”
唐律师表示，无法把所有资料都拿给小王看，有时候因为熟人关系，员工将操作流程简化，没有将风险提示过程录音录像，但这种违规只是内部处罚员工的依据，与理财产品的亏损没有关系北京时间直播苹果版客户端。
3月15日，封面新闻记者联系该行理财产品负责人董某，对方记录下记者的单位后表示，事件只针对客户解答，不接受媒体采访北京时间直播苹果版客户端。
律师：银行涉嫌捆绑销售理财产品 风险提示违规应承担赔偿责任
河南泽槿律师事务所主任付建认为，客户与银行事先约定提前还贷，并询问了免除违约金事宜，银行员工告知有免除政策，但未主动告知客户免除标准，银行具有过错北京时间直播苹果版客户端。“违约金事宜属于特别条款，应当特别告知，用粗线或者划线注明，没告知的话可以认定为不知情。”
对此，北京市炜衡（武汉）律师事务所律师黄坤志有不同看法北京时间直播苹果版客户端。黄坤志认为，免除违约金是银行放弃自己的权益对客户的增值服务，未告知免除的标准，在法律层面无过错，但在服务客户角度银行应该告知更多信息，以免客户与银行之间信息不对称。
对于“小王是成年人可以自主选择违约金或者理财产品”的说法，付建认为小王并无自主选择权北京时间直播苹果版客户端。“银行相对于个人处于优势地位， 小王提前还贷时被告知要支付违约金或购买理财产品，出于趋利避害考虑，她只能选择购买理财。这涉嫌捆绑销售和霸王条款。”
黄坤志认为，从合同角度看小王确实有多种自主选择，可以选择放弃提前还款，也可以选择支付违约金北京时间直播苹果版客户端。“问题的重点是选择购买理财产品时，销售员的销售过程是否违规。”
黄坤志介绍，根据理财产品销售的相关规定，销售员要对客户进行风险评估、风险提示，并全程录音录像留档，以保护双方权益北京时间直播苹果版客户端。“如果客户没有理财经验，无法判断，销售员诱导甚至直接指示客户填写风险评估报告，在虚假报告基础上推荐了不匹配的产品，银行是有违规过错，需要承担赔偿责任。如果银行没有对这一过程录音录像，存在程序违规，同样需要承担赔偿责任。”
黄坤志表示，在小王保证所述属实情况下，银行有举证证明清白的责任，如果拿不出录音录像资料，无法证实风险报告属实，银行就是责任方北京时间直播苹果版客户端。
“法定年龄16岁就算成年，就要自行对理财产品的选择负责，这个说法也不合理北京时间直播苹果版客户端。”黄坤志认为，销售理财产品要考虑客户是否有理财经验和认知，是否有真实的风险承担能力，不能只在书面上写一句“投资有风险”作为风险提示，理财经验和风险认知与是否成年无关。
